Все реже на кассе можно встретить человека, который рассчитывается наличными деньгами, ведь большинство людей перешло на банковские карты. Это быстрее и удобнее как для кассовых работников, так и для покупателей.
Впрочем, технологии не стоят на месте, и появился еще более удобный способ оплаты — бесконтактные платежи. Они позволяют расплачиваться за любые покупки при помощи своего смартфона.
Чтобы совершить такой платеж, не требуется носить с собой банковскую карту или запоминать PIN-код. Все, что вам нужно — иметь телефон с модулем NFC и поднести его к терминалу.
Реализуется такая оплата по большей части при помощи платежной технологии HCE.
Расскажем подробнее про эту технологию. Рассмотрим, как она работает, насколько это безопасно, а также разберемся, что выбирать в настройках бесконтактных платежей на вашем устройстве: кошелек HCE или SIM.
Что такое HCE
HCE, или Host-based Card Emulation — это технология для совершения бесконтактных платежей. Она была создана для устройств с модулями NFC и призвана заменить банковские карты.
Впервые HCE появилась на рынке в конце 2013 года вместе с выпуском платформы Android KitKat 4.4. Именно запуск этой технологии позволил сделать бесконтактные платежи легкими, быстрыми и доступными практически любому пользователю.
До ее появления для оплаты покупок при помощи смартфона пользователям приходилось использовать другие решения:
- Кошелек SIM;
- Встроенный модуль (ESE).
Работало это так: в SIM-карту оператора или в сам модуль устанавливался безопасный сегмент, на котором хранилась вся информация о банковских картах и совершенных платежах.
Это было безопасное, но трудоемкое решение. С кошельками SIM и встроенными модулями могли работать далеко не все банки, а только те, с которыми оператор или производитель заключил предварительный договор.
К тому же, пользователям для работы с таким NFC-кошельком нужно было менять SIM-карты или даже телефоны.
Когда были запущены кошельки HCE, у пользователей появилась возможность сохранять данные банковских карт непосредственно в телефоне или в облаке безо всяких безопасных сегментов.
Это значительно упростило настройку бесконтактных платежей и позволило сделать их массовыми.
Как это работает
Технология HCE — это онлайн-эмулятор банковских карт. Она дублирует всю информацию о вашей карточке: номер, срок действия, CVC-код и внутренние данные, а после воспроизводит их в момент совершения оплаты.
Данные передаются через модуль NFC, стандарт которого соответствует стандарту банковских карт. Поэтому платеж проходит так, словно вы используете обычную карточку.
Эмуляция может выполняться 2 путями:
- Через мобильное приложение — здесь для вашей карты создается отдельный профиль, и информация о ней передается по безопасному каналу;
- Через облачную платформу — тогда вся информация будет храниться на удаленном сервисе.
Первый вариант считается более безопасным.
Помимо банковских карт, система Host-based Card Emulation позволяет загрузить и другие карточки — бонусные, транспортные и так далее. Все это также выполняется через отдельные приложения. Однако есть и универсальные приложения, позволяющие в аккаунте пользователя добавить как платежные, так и бонусные карты.
Совместимость
Чтобы на вашем телефоне работала опция HCE, на нем должна быть установлена одна из следующих операционных систем:
- Android KitKat 4.4 или старше;
- Blackberry OS 7 или старше;
- Windows 10 или старше.
Кроме того, в смартфоне должен быть установлен модуль NFC. Им до сих пор оснащаются не все устройства, так что перед покупкой просмотрите характеристики внимательно.
С iPhone и iPad эта технология несовместима. Это связано с тем, что компания Apple не сотрудничает со сторонними разработчиками и поддерживает в качестве платежной системы только собственный сервис — Apple Pay. Технологическое решение для него разработано тоже только под “яблочную” технику.
Безопасно ли это?
Когда система HCE только появилась на рынке, ее считали крайне небезопасной. Это было связано с тем, что информация о банковских картах хранилась не на физическом носителе — а значит, с легкостью могла быть скопирована и украдена.
К текущему моменту была проведена большая работа, чтобы технология HCE стала по-настоящему безопасной.
Вот какие меры безопасности были реализованы:
- Если телефон заблокирован, платежные операции произвести невозможно. В этом вопросе даже карты с бесконтактной оплатой уступают в безопасности — если рядом с ними разместить платежный терминал, списание средств произойдет без вашего подтверждения.
- Секретная информация о ваших картах не может быть украдена или скопирована. Она шифруется на нескольких уровнях и не может быть рассекречена даже при использовании специального оборудования.
- Защитные системы, установленные в смартфонах с NFC, автоматически блокируют бесконтактные платежи или вашу карту, если обнаруживают подозрительную активность.
- Все платежи можно защитить одноразовыми паролями, которые вы будете получать в мобильном приложении.
- Большинство современных смартфонов предлагает разблокировку по лицу или отпечатку пальца. Биометрические датчики, которые для этого используются, позволяют идентифицировать вас и не проводить платеж, если телефоном пытается воспользоваться кто-то другой.
Сейчас можно быть уверенными — использование кошелька HCE совершенно безопасно. Украсть ваши деньги или совершить платеж без вашего ведома с этой методикой даже сложнее, чем при использовании обычных банковских карт.
Не стоит забывать и про возможность установки ограничения на оплату по PIN-коду. Обычно банки автоматически устанавливают правило на подтверждение транзакций таким способом, если сумма операции превышает тысячу рублей.
Известные проблемы
Не бывает современных технологий без недостатков, это относится и к Host-based Card Emulation. Среди серьезных минусов этой функции можно отметить следующее:
- Для работы сотового приложения NFC-кошелька необходим доступ к мобильному интернету. Трафика на него расходуется немного, но если вы внезапно уйдете в минус или израсходуете весь пакет интернета, вы можете остаться без денег в самый неподходящий момент.
- Батарея устройства с активированным модулем NFC расходуется примерно на 15% быстрее. Возможно, вам придется носить с собой зарядное устройство, а в некоторых случаях и повербанк, чтобы телефон не “сел” посреди дня.
- Иногда карты отказываются работать с HCE. По большей части это относится к бонусным, накопительным или транспортным карточкам — у банковских продуктов такие проблемы практически не возникают.
- Не везде есть возможность бесконтактной оплаты. Впрочем, этот минус относится больше к торговым точкам, нежели к системе бесконтактных платежей.
Некоторые из этих минусов относительны. Другие могут со временем быть исправлены — технология постоянно развивается и совершенствуется.
Кошелек HCE или SIM: в чем разница?
Когда вы активируете на своем устройстве NFC, система предлагает вам выбрать вариант расположения модуля безопасности. Это может быть встроенный элемент безопасности, кошелек SIM и кошелек HCE.
Выше мы рассказали про отличия между этими технологиями, но все равно остается вопрос, какой кошелек выбрать — HCE или SIM? Как понять, какой вариант работает на вашем устройстве?
Ответ прост: при выборе между внутренним модулем, HCE или SIM всегда выбирайте HCE. И без разницы, какой у вас телефон или мобильный оператор — другие стандарты уже ушли в прошлое и практически нигде не реализуются.
Исключением станут только мобильные телефоны Xiaomi с MIUI 10 и старше. Это связано с тем, что при локализации новой версии переводчики что-то напутали и поменяли NFC-кошельки местами.
При выборе между HCE или SIM на Xiaomi откройте раздел “Расположение элемента безопасности” и посмотрите, какой вариант находится в самом низу. Вам нужен именно он.
Резюме
HCE — отличная и безопасная технология для совершения бесконтактных платежей, которая реализована во многих современных смартфонах и планшетах.
Чтобы воспользоваться ей, вам нужно устройство с модулем NFC и платежное приложение. Сохраните в нем данные своей карты — а после прикладывайте телефон к терминалу, и деньги будут списываться автоматически.
На гаджетах компании Apple эта функция не работает — но только потому, что там реализованы собственные решения. Производитель уверяет, что его технология более защищенная, поскольку реализована на аппаратном уровне, а все данные хранятся на специальном чипе.
